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Cuidados para ti y tu bebé durante el embarazo.

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Cuidados para ti y tu bebé durante el embarazo

Una vez que la prueba de embarazo es positiva, es necesario saber qué cambios tendrá tu cuerpo y qué va sucediendo ahí dentro. Así sabrás qué tienes que hacer para cuidarte y cuidar a tu bebé adecuadamente.

Las principales causas de muerte materna incluyen hemorragia, infección, hipertensión arterial, pérdida fetal insegura, y parto obstruido.

Cada año miles de mujeres experimentan enfermedades graves y serias complicaciones en el embarazo y en el parto. Según la Organización Mundial de la Salud, cerca de 800 mujeres mueren al día en todo el mundo por esta razón. En 2010, 287 mil mujeres murieron durante y después del embarazo y el parto; casi todas estas muertes se produjeron en entornos de bajos recursos y se podrían haber evitado. Se consideran de alto riesgo a las mujeres jóvenes o a las mayores de 35 años;
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presentan más frecuentemente complicaciones y muerte durante el embarazo y el parto, en particular aquellas cuyos cuerpos no están desarrollados. Por estas razones es importante seguir puntualmente las indicaciones del médico y tener los cuidados necesarios durante esta etapa de tu vida.

Primer trimestre

El embarazo comienza cuando un óvulo es fecundado por uno de los 500 millones de espermatozoides que se acercan a él. Sólo doce horas después de la fusión del óvulo y el esperma se produce la primera división celular. Al cuarto día después de la fecundación. Las primeras 10 a 12 semanas de embarazo son un periodo crucial en el desarrollo del bebé. Se forman todas las estructuras principales, internas y externas, durante ese tiempo; la exposición a ciertos medicamentos, algunos virus, el alcohol y las drogas pueden llevar a malformaciones.

Al final del primer trimestre del embarazo (14 semanas) el riesgo de malformaciones y pérdidas fetales espontáneas disminuye significativamente. El bebé pesa alrededor de 45 gramos y debe estar cerca de los 8 cm de largo. A estas alturas, el bebé puede tener hipo y moverse. Alrededor de tres cuartas partes de las mujeres embarazadas experimentan náuseas y cerca de un tercio vómitos, también experimentan cansancio extremo. También es muy común que experimenten mareos y que no soporten estar de pie por mucho tiempo. La sensibilidad en los senos es muy común desde el principio, incluso antes de que el primer periodo desaparezca.

El médico te hará preguntas sobre tu salud y sobre los antecedentes familiares. También te pedirá que te hagas una serie de exámenes de sangre para verificar si hay complicaciones que podrían tener impacto en tu salud y en la de tu bebé. Si eres mayor de 35 años, o tienes antecedentes familiares con trastorno genético, entonces debes hablar con un asesor genético en las primeras semanas del embarazo.

Segundo Trimestre

El cuerpo ahora crece más rápido que la cabeza, por lo que el cuerpo del bebé se verá con mayor proporción. Las piernas se han alargado y el esqueleto comienza a endurecerse. A las 22 semanas de embarazo el bebé puede defenderse contra alguna infección debido al nivel de desarrollo que tiene su sistema inmune.

A las 26 semanas, el bebé será de alrededor de 23 cm de largo y pesará alrededor de 820 gramos. Las posibilidades de supervivencia son bastantes buenas ahora. Las uñas, ojos y pestañas ya son visibles, el bebé ganará mucho peso durante las próximas semanas y cada vez será más proporcionado. La mayoría de las mujeres encuentran el segundo trimestre del embarazo más fácil que el primero ya que los síntomas de náuseas y cansancio disminuyen. Este es un periodo particularmente mágico para la madre, porque comienza a sentir que su bebé se mueve.

Tercer Trimestre

Durante este periodo el bebé madura cada vez más y gana peso. A las 34 semanas de embarazo, el bebé pesa alrededor de 2 kilogramos y sus posibilidades de supervivencia son muy buenas. Los pulmones están mucho más maduros y serán capaces de adaptarse a la vida fuera del útero. Las uñas de manos y pies están ya formadas.

A las 38 semanas de embarazo, el bebé tendrá alrededor de 45-55 centímetros de largo y pesará alrededor de 3 o 4 kilogramos. Durante el último par de meses el bebé ganará alrededor de 200 gramos por semana

El último trimestre es el más incómodo, también es a menudo el más emocional. A medida que el bebé crece la madre comienza a sentirse cada vez más cansada y le resulta difícil dormir por la noche. La cabeza del bebé puede comenzar a descender hacia la pelvis en el último par de semanas que causan aumento de la presión sobre la vejiga y la espalda de la madre.

A partir de la semana 29 hasta la semana 36, las consultas prenatales serán cada 2 a 3 semanas y luego semanalmente desde la semana 36 al nacimiento.

Una nueva vida nació.
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CUIDADOS PRENATALES Y DETECCIÓN DEL EMBARAZO

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Cuidados prenatales y detección del embarazo

En muchas ocasiones el éxito de un embarazo depende de la salud de los padres, en especial de la madre. Para planear el tener un bebé es recomendable tomar en cuenta algunas medidas y cuidados con el fin de aumentar las posibilidades para concebir y, posteriormente, reducir los riesgos tanto del bebé como de la mamá.

Cada vez hay más evidencia que sugiere que la forma en que fuimos alimentados y crecimos en el vientre de nuestra madre puede tener un impacto importante en la salud en la edad adulta.

Actualmente existe una gran cantidad de información disponible la cual puede ayudar a prepararse física y emocionalmente para el embarazo y la maternidad.
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El objetivo del cuidado prenatal es preparar el cuerpo para el embarazo, el nacimiento y los primeros días del bebé. Esta preparación, idealmente, debe ocurrir al menos cuatro meses antes de tratar de quedar embarazada, aunque no siempre esto es posible. Los cuidados de preconcepción mejoran las posibilidades de quedar embarazada, tener un embarazo sin complicaciones y un bebé saludable, así como recuperarse más rápido después del parto.

Los cuidados prenatales pueden marcar una diferencia positiva en tu salud y en la de tu bebé.

¿Qué pasos puede tomar para mejorar mi salud antes del embarazo?

Sigue una dieta bien equilibrada.
Bebe mucha agua.
Toma suplementos nutricionales.
Deja por completo el cigarro.
Evita la cafeína en grandes cantidades, se ha demostrado que disminuye las posibilidades de quedar embarazada.
Modera tu consumo de chocolate.
Disminuye el consumo de alcohol, lo ideal sería evitarlo por completo.
Evita los medicamentos a menos que los recomiende un médico y hazle saber que estás tratando de quedar embarazada.
Evita el contacto con productos químicos de alta toxicidad.
Evita el exceso de calefacción, en particular saunas y spas.
Si no haces ejercicio, trata de comenzar con una rutina de ejercicio razonable y normal, eso tiene grandes beneficios para el embarazo, así como para la salud en general.
Evita el estrés y practica la relajación.
Visita a un médico especializado en preconcepción.

Detección del Embarazo

Si bien existen una serie de síntomas y señales del embarazo, como lo es la suspensión de la menstruación o amenorrea, en la actualidad existen varios métodos confiables para detectarlo. Cuando se habla de estas pruebas de lo que se habla es de métodos para medir la hormona llamada gonadotropina coriónica humana (GCH), que es producida por el bebe al principio del embarazo. La GCH se puede detectar por medio de la sangre u orina, incluso a los 10 días después de la concepción.

Existen dos tipos de examen y dos formas de realizarlo. Los tipos son cualitativo, que mide la presencia de la hormona, y cuantitativo, que mide la cantidad de ésta que se encuentra presente.
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GMM (Gastos Médicos Mayores): LA OPORTUNIDAD DE UN MODELO AGOTADO

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No hay que ser adivino para advertir que el modelo tradicional del seguro de Gastos Médicos Mayores está desahuciado. Su desaparición es solo cosa de tiempo. Está agotado. Por más parches que se le pongan, no hay modo de lograr que sobreviva; menos aún se le notan posibilidades de crecer o de desarrollarse.

Así lo hicieron ver los distintos conferencistas que intervinieron en el llamado Seminario de Alto Nivel de Seguros de Vida y Gastos Médicos Mayores, organizado conjuntamente por las secciones Mérida y Ciudad de México de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A. C. (Amasfac).
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Reunidos en Mérida, Yucatán, los días 1 y 2 de agosto del año en curso, los asistentes al evento escucharon diferentes declaraciones que muestran que poco ha cambiado la situación de Gastos Médicos Mayores para bien, ya que las malas prácticas se han mantenido, agravando el estado terminal de este seguro.

No es que la cobertura sea prescindible; todo lo contrario, se trata de un servicio que puede considerarse indispensable. Lamentablemente, los señalamientos sobre vicios en los que médicos, hospitales, agentes, aseguradoras y asegurados se ven involucrados no dejan de ser una historia infinidad de veces repetida.

Curiosamente, no faltan comentarios en el sentido de que se debe trabajar más en el terreno de la prevención para que los seguros cubiertos por una póliza de Gastos Médicos mejoren; es decir, para que haya menos reclamaciones. Categóricos, unos afirman: eso no es el corazón del negocio asegurador.

No faltan las ofertas de corte milagroso, soluciones que, en tal sentido, hasta harían pensar mal de los aseguradores que no optaran por esas propuestas, venidas de especialistas. De esos aseguradores renuentes diríase que están cerrando los ojos ante la oportunidad de hacer una diferencia muy ventajosa frente a sus competidores y posicionarse muy por delante de ellos. Razones tendrán para no acceder a la tentación.

De acuerdo con lo escuchado durante el seminario, parece que el camino actual, para que este seguro siga operando, es que cada cual haga algo desde su trinchera, pues no existe un elemento que articule todos los factores que intervienen en dicho ámbito, lo que en tal caso deja muy pocas oportunidades de maniobra.

El tema es que las prácticas indebidas, los vicios y hasta la corrupción como tal dejan poco espacio para que la voluntad de cada una de las partes incida favorablemente en la mejora de condiciones del seguro de Gastos Médicos Mayores. Porque cada parte tiene, en sí misma, sus propias competencias, sus propias limitaciones.

No es, por cierto, el manejo técnico de las diferentes partes en juego la causa del problema. Todo el mundo sabe qué hacer y cómo hacerlo. Lo que parece incontenible es el tema de los costos, desaforadamente crecientes, que al final de cuentas termina pagando, como siempre, el asegurado, pase lo que pase en el proceso total.

El uso de la tecnología para resolver el asunto tampoco parece decisivo en sí mismo. Para que funcione, se afirma, tienen que cerrarse todas las válvulas que hoy permiten, y hasta fomentan, el uso erróneo e imprudente de la póliza y su abuso. Poco puede hacerse cuando prevalecen incentivos perversos en algunas fases del negocio.

Resultaría ocioso describir prácticas que terminan afectando a los costos. Algunas, además de aberrantes, ponen los pelos de punta. Se trata ante todo de lo que ocurre en el universo de prácticas de los facultativos (pero no sólo ahí, obviamente), que, con la presión que ejercen los hospitales, arriesgan no solo la salud y vida de los pacientes, sino también las finanzas de las aseguradoras y de los asegurados.

Quizás por todo lo anterior llame la atención que, como ocurre en Autos, las pólizas individuales terminen subsidiando a las colectivas y que las mejoras susceptibles de introducirse no tengan mayor influencia como para pensar que el modelo actual del seguro en cuestión algún día se recupere y se mantenga saludable.

En este contexto, un llamado puntual de uno de los conferencistas es digno de todo crédito y atención: si quieren resolver el problema que representa el seguro de Gastos Médicos Mayores, hablen con quienes pueden tomar decisiones de fondo, pues ya no cabe quedarse en el mero señalamiento de culpas.

Todo participante en esta área ha estado haciendo lo suyo para contribuir en la solución, pero habrá que reconocer que se trata de un reto sectorial; y, de hecho, en el ámbito que incumbe a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) se ha trabajado.

En ese tenor, la AMIS no ha estado ausente ni mucho menos; sin embargo, las negociaciones no han generado los resultados que se quisieran, sobre todo porque, como en la mayoría de las ocasiones, los señalamientos o recomendaciones de este organismo tienen que pasar por el tamiz de las prácticas de las aseguradoras y los ejecutivos relacionados.

En un ambiente como el que vive hoy el seguro de Gastos Médicos Mayores, lo que podría esperarse es que haya quienes obstinadamente sigan poniendo parches a las pólizas, con miras a darle lozanía a lo que ya presenta signos de descomposición.

Sin embargo, no hay que descartar que para el enigma se encuentre de pronto una respuesta sencilla, práctica, útil, que transforme este seguro en un negocio y que a la vez satisfaga a una capa creciente de población en sus necesidades de cobertura médica.

Alienta el que siempre hay quien convierte los problemas en oportunidades.
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CREAN NORMA 035 PARA FRENAR ENFERMEDADES Y DISCAPACIDAD POR ESTRÉS LABORAL

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Entrará en vigor en octubre
El problema ya afecta gravemente a la salud y productividad de los empleados
La normativa obligará a las empresas a generar condiciones óptimas para trabajar
Incluye el involucramiento del empleado en autocapacitación y autoliderazgo

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Las enfermedades y discapacidades ocasionadas por el estrés laboral han llevado a que esta afección se posiciones en México entre los primeros factores de riesgo desencadenantes de infartos, fatiga crónica, derrame cerebral, ansiedad, aumento de la presión arterial, entre otras anomalías que dañan gravemente la salud y la productividad de los empleados. Además, la manifestación del estrés puede ser mucho más grave de lo que las personas imaginan.

En 2018, la Secretaría del Trabajo propuso elaborar la Norma Oficial Mexicana 035, que hoy está concluida y entrará en vigor en octubre de 2019. La normativa obligará a las empresas mexicanas a identificar, prevenir y evitar los factores de riesgo que perjudican la salud física y mental de los colaboradores; detectando el origen, más que las consecuencias, de los trastornos de salud para promover la implementación de entornos, herramientas y horarios adecuados que impulsen la productividad y el equilibrio entre la vida y el trabajo.

Éstas son las consideraciones que expresaron los especialistas en medicina y recursos humanos Mónica Ham, directora adjunta de Health and Benefits de Aon México; Ángeles de Gyves, Presidenta del Consejo Empresarial de Salud y Bienestar Workplace Wellness Council; Mariana Cervantes, Marketing Intelligence en Maximage Data Systems; Tania Vieyra, doctora de Xerox Mexicana; y Lorena Escandón, Marcom y Key Account Manager en Xerox Mexicana, quienes participaron en el panel “La importancia de los datos en la prevención del estrés laboral”, organizado por Xerox Mexicana.

Las expositoras destacaron que en el 75 por ciento de los países, los empleados de las empresas padecen fatiga por causa del estrés laboral. México figura como uno de los que encabeza la lista en factores que alientan la proliferación de enfermedades graves ocasionadas porque los colaboradores se someten a jornadas laborales exageradas, malos hábitos de alimentación, sedentarismo y falta de ejercicio, lo que perjudica la salud y baja la productividad.

Las panelistas precisaron que, aunque son muy diversas las respuestas que los individuos manifiestan ante los conflictos dentro de una organización, existen en toda empresa elementos generales para fomentar el trabajo en equipo, introducir herramientas tecnológicas que hagan más ágiles y menos sofocantes ciertas actividades repetitivas, conformar ambientes saludables y rediseñar horarios y esquemas de trabajo dinámicos que equilibren la vida y las obligaciones laborales. Si estas soluciones se implementan adecuadamente, indefectiblemente rendirán un efecto benéfico en la productividad.

Lograr que haya congruencia entre el trato que se le da al cliente externo (a quien se ofrece siempre la mejor atención y servicio) y el que recibe el cliente interno (los colaboradores) tiene que ver directamente con la filosofía, valores y estilo de liderazgo, que terminan por influir en la cultura organizacional, apuntaron lasespecialistas en medicina y recursos humanos.

Existe la creencia de que por estar muchas horas en el lugar de trabajo somos altamente productivos; pero, si se contrasta esa afirmación con medidores de productividad, el resultado es muy desalentador.

Las panelistas señalaron que en la actualidad hay infinidad de herramientas tecnológicas que evitan que los empleados se sientan rebasados por la carga de tareas. Por eso, para revertir los problemas de salud ligados al estrés laboral, resulta fundamental vincular la tecnología con la productividad y el trabajo.

“Es obsoleto arraigarnos a procesos largos y tediosos que le quitan tiempo al trabajador, cuando cada vez hay mayores elementos tecnológicos que de la mano del colaborador aceleran la productividad y reducen los tiempos de permanencia innecesaria en el sitio de trabajo”, expresaron los expositores.

Otro punto interesante a conseguir mediante la introducción de la Norma 035 es fomentar el involucramiento del trabajador en la cultura de la autocapacitación y el autoliderazgo. Ésas son facultades que ahora, bajo el esquema propuesto por la Norma 035, estarán bajo la responsabilidad del trabajador, más que del empresario. Éste tendrá una encomienda nueva: generar que las condiciones y el entorno organizacional sean más favorables para elevar la calidad de las circunstancias laborales de los empleados.

Finalmente, las panelistas destacaron que el concepto de liderazgo también tiene que cambiar. Liderazgo no debe ser sinónimo de yo voy resolver todo a nombre del equipo. Eso abruma y hace improductivo todo proceso. Hay que acercarse a los integrantes del equipo que puedan aportar o hacerse cargo de resolver los problemas. Liderar implica delegar y confiar en todos los miembros del conjunto de colaboradores.
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BAJA 1.7 % ROBO DE AUTOS ASEGURADOS, PERO AÚN NO PUEDE HABLARSE DE MEJORÍA

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La mejoría se debe matizar porque los indicadores parten de cifras elevadas
Por estados, existen cifras contrastantes, no muy alentadoras
En algunas entidades baja el robo pero se desploma la recuperación

Aunque a escala nacional el robo de autos asegurados mostró una baja de 1.7 por ciento de julio de 2018 a junio de 2019 y la recuperación registró un alza de 1.1 por ciento, no puede hablarse de una mejoría franca, sobre todo debido a que en algunos estados y municipios esos rubros muestran comportamientos contrastantes.

Esto fue lo que expresó el director general de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Recaredo Arias Jiménez, quien advirtió que se deberá seguir siendo cuidadoso y analizar la información de manera muy detallada para definir el comportamiento del delito a fin de organizar mejor el trabajo que al respecto se realiza con las autoridades.

Al cierre del primer semestre del año en curso, la cifra anualizada de unidades aseguradas robadas se situó en 91,559, índice que se compara favorablemente con los 93,168 vehículos que se robaron en el periodo anterior. Cotejar estas cifras nos arroja una disminución de 1.7 por ciento. En ese lapso, el tope del robo se dio hacia octubre y noviembre. En lo que va de este ejercicio se vislumbra una tendencia hacia la reducción.

Arias Jiménez precisó que hay cifras que pueden parecer alentadoras; por ejemplo, una reducción de 7.1 por ciento en la comisión del delito en el Estado de México (24,939 vehículos robados, contra 26,854 de hace un año), pero el nivel de recuperación de unidades se desplomó hasta 11 por ciento.
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En Ciudad de México, la cifra de vehículos robados pasó de 10,497 a 10,498, lo que indica que el comportamiento del delito ha permanecido sin gran variación; pero la recuperación ha declinado, lo cual coloca a este lugar en una situación negativa, dijo el director general de la AMIS.

En Puebla, el robo creció 17 por ciento, que es un parámetro muy alto; aunque, comparado con los incrementos de 49, 43 y 78 por ciento de los años anteriores, el de este periodo parece dar lugar al optimismo. A pesar de ello, no hay que dejarse engañar, pues el porcentaje parte de una cifra que ha ido creciendo en los ejercicios más recientes, advirtió ante los representantes de los medios el funcionario de la asociación que agrupa al sector asegurador.

En Guanajuato se registró un crecimiento de 16 por ciento en el robo de automotores asegurados. Se trata de uno de los estados donde prevalecen el robo a transporte de carga y el robo de combustible de los ductos de Pemex.

Arias Jiménez indicó que en Veracruz se observó un decremento de 11 por ciento en el robo de autos cubiertos; en Sinaloa, la baja fue de 4 por ciento; y en Michoacán, de 1 por ciento; y en Tabasco, de 19.2 por ciento.

Mientras tanto, en Nuevo León se reportó en el delito que nos ocupa una baja de 1.4 por ciento; con esto, el estado se coloca ya muy lejos del segundo lugar con más autos robados que ocupó desde hace varios años. Ahora es un estado que, respecto a su parque de autos, tiene un nivel bajo de despojo de unidades; también se recuperan más vehículos de los que se roban.

Pero ¿qué pasa con la recuperación en el país? El director general de la AMIS destacó que, si bien un aumento en el ámbito nacional de 1.1 por ciento en este renglón es un dato positivo, el hecho de que en el Estado de México la restitución se haya reducido 11 por ciento no refleja una mejoría verdadera, pues la combinación de ambos datos termina por mostrar un decremento en el índice que favorece al ciudadano, lo cual no es un panorama alentador.

No lo es, explicó Arias Jiménez, porque, si en esa entidad (el Estado de México) se redujo el robo 7.1 por ciento pero la recuperación bajó 11 por ciento, el resultado neto de relacionar ambas cifras termina siendo un incremento en el delito.

Por otro lado, si bien en Jalisco la recuperación aumentó 5 por ciento, en Ciudad de México se experimentó una reducción de 9 por ciento. En Puebla este renglón mejoró 40 por ciento, algo muy destacado.

El director general de la AMIS concluyó: “Cuando en un fenómeno de estadísticas estamos partiendo de cifras muy altas, una pequeña baja no significa todavía una mejoría franca. Estamos aún en niveles altos de robo. De hecho, el robo que tenemos ahora sigue siendo superior al que teníamos hace dos años”.
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CONSTRUYENDO EL FUTURO: FÓRMULA PARA LOGRAR UN RETIRO SIN PREOCUPACIONES

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Saber administrar el dinero, ser previsor y usar de forma adecuada y responsable los productos financieros refleja en nuestra vida los efectos de la educación financiera.

Todas las personas tienen relación con el dinero para un sinfín de propósitos, como pagar impuestos o estudios, ahorrar para un auto, etcétera. Todos esos intercambios pecuniarios que cotidianamente se realizan son gastos a corto plazo.

No hace mucho tiempo, el retiro o la jubilación significaba trabajar durante 30 años en una empresa y, al final de esa faceta productiva, vivir cómodamente el resto de nuestros días con algún familiar. Sin embargo, el cambio en el ritmo de nuestra existencia y en la dinámica social, una longevidad mayor y mejores expectativas de vida alentadas por los avances tecnocientíficos han modificado radicalmente la naturaleza del retiro.
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Hoy en día, la gente espera tener un periodo de retiro activo en el que pueda disfrutar de la vida y ser económicamente independiente.

Empezar tempranamente el ahorro destinado a esos últimos años de nuestro recorrido vital puede ser la diferencia. Si se asume una tasa de rendimiento de 10 por ciento, ahorrar 2,250 pesos al mes, comenzando a los 40 años, resultará en una acumulación de 3,000,000 de pesos a la edad de 65 años.

Pocas empresas otorgan pensiones adicionales a las que otorga el IMSS, lo que implica que los empleados tienen una responsabilidad mayor frente a la planeación de su retiro.

Una planeación cuidadosa requiere estar preparado para las contingencias que pueden sobrevenir, como una reducción en la pensión del Seguro Social, una reducción en los beneficios de los planes de pensiones de las compañías, periodos de inflación alta y el retiro forzado a una edad menor a la esperada.

Es probable que en un futuro la edad de jubilación se prolongue a 75 años, siempre y cuando, por supuesto, se cuente con trabajo a esa edad.

Para la mayoría de las personas, mantener durante la etapa de retiro el estándar de vida que se tenía antes de la jubilación requiere una cantidad de recursos que va de 60 a 80 por ciento de los ingresos que se obtenían antes de que llegara dicha etapa.

La planeación para el retiro, como una de las principales áreas de cautela que deben formar parte de cualquier metodología de ahorro y precaución financiera, sigue la misma serie de pasos que se emplean en el proceso de la planeación financiera. Los veremos a continuación.

Paso 1. Establecer metas financieras

La planeación para el retiro comienza con las metas y objetivos, así como con las expectativas de retiro

Todos tenemos metas y objetivos distintos, que van desde no tener que volver a trabajar hasta trabajar tiempo completo durante todo el retiro.

Paso 2. Obtener datos relevantes

Este paso consiste en realizar un inventario financiero de los activos que se pueden utilizar para ello y evaluar las estrategias que se tengan disponibles. Por ejemplo, tomar en cuenta todos los recursos disponibles para el retiro y considerar todas las oportunidades, como la aportación voluntaria a una cuenta individual de retiro.

Paso 3. Analizar los datos obtenidos

En este paso hay que enfocarse en la situación actual del cliente, así como en sus metas futuras, para poder evaluar las estrategias apropiadas. Esto incluye el desarrollo de un análisis de necesidades para el retiro y un examen de la tolerancia al riesgo financiero, las estrategias de administración y las exposiciones de riesgo.

Se necesita evaluar y estudiar la exposición del plan actual para el retiro (por ejemplo, impuestos, beneficios del Seguro Social y estrategias vigentes). Las siguientes preguntas constituyen una directriz apropiada para empezar: ¿se tiene la suficiente suma asegurada en su cobertura de indemnización por Incapacidad? ¿La distribución actual de activos está orientada a que se logren las metas y objetivos financieros de retiro? ¿Está ahorrando lo suficiente para su retiro? ¿Cuáles son las estrategias de distribución y de planeación fiscal que están disponibles? ¿Son las adecuadas para su situación?

Paso 4. Desarrollar un plan para lograr las metas

Se debe desarrollar y preparar un plan específico para el retiro de acuerdo con sus objetivos y metas, expectativas y valores, actitudes, temperamento y tolerancia al riesgo. Adicionalmente, y habiendo hecho un análisis exhaustivo de la situación financiera actual, el plan debe incluir la proyección para el retiro con los supuestos actuales. Es importante resumir todas las inversiones. El plan para el retiro también debe incluir una valoración de las opciones de distribución, así como estrategias fiscales.

Finalmente, se debe incluir una lista de acciones en orden de importancia, y se deberán mencionar temas como la vivienda y el cuidado de la salud.

Paso 5. Implementar el plan

Hay que coordinarse con otros profesionistas, como contadores, abogados, asesores en bienes raíces, asesores en inversión, corredores de bolsa y agentes de seguros.

Planes privados de pensiones

Tal vez la manera más valiosa de ahorrar para el retiro sea por medio de un plan con ventajas fiscales otorgado por la empresa en donde estemos empleados. La importancia de un plan de este tipo se basa en el hecho de que, aunque el patrón pueda realizar deducciones fiscales cuando se presentan las aportaciones, éstas se llevan a cabo antes de impuestos.

En otras palabras, el empleado no tiene que pagar impuesto sobre el ingreso de las aportaciones que se han hecho. En vez de esto, el empleado pagará impuestos cuando los fondos del plan se le otorguen años después.

Adicionalmente, las ganancias de la inversión en los planes de retiro en activo también gozan de impuestos diferidos. Esta combinación de aportaciones y ganancias con impuestos diferidos es como recibir un préstamo sin intereses por parte del Gobierno, lo que permite al empleado invertir los fondos para el retiro, fondos que de otra manera se hubieran ido al pagar impuestos.

La última ventaja fiscal que se aplica a este tipo de planes es que sus distribuciones se pueden invertir en cuentas individuales de retiro o en cualquier otro plan con ventajas fiscales, continuando con los impuestos diferidos hasta que los fondos se retiren como ingreso para el retiro.

Cuentas de planes personales de retiro

Uno de los recursos más importantes para obtener ingresos es una cuenta personal para el retiro, independientemente de la que se tiene por medio del Seguro Social.

La Ley de Impuestos sobre la Renta establece dos posibilidades para obtener algún tipo de beneficio fiscal en relación con las cuentas individuales para el retiro.

El primer caso establece que las personas físicas pueden hacer aportaciones para el retiro con beneficios fiscales. Estas aportaciones pueden abonarse en las cuentas de ahorro voluntario de la cuenta individual de la afore o en cualquier canal de inversión que se establezca con el único fin de recibir o administrar recursos destinados a la jubilación. Ese artículo determina que se puede deducir hasta 10 por ciento de los ingresos acumulables con el tope de cinco salarios mínimos generales anuales. Estas aportaciones tienen como único destino la jubilación y, por lo tanto, se deducen de impuestos. Los rendimientos que se obtengan están exentos de impuestos. Por otro lado, si estos recursos se retiran a la edad de jubilación, no pagarán impuestos; pero, si se retiran antes de los 65 años o cuando la persona se incapacite o invalide, entonces serán acumulables.

La segunda posibilidad permite al trabajador efectuar depósitos en las cuentas especiales para el ahorro, realizar pagos de primas de seguros para planes de pensiones o adquirir acciones de sociedades de inversión que sean identificables, ya sea en el año calendarizado calendario o en el siguiente, antes de presentar su declaración anual, hasta por un monto de 152,000 pesos. En este caso, al efectuar estos depósitos, este monto será deducible de impuestos. Pero al momento de retirarlos deberán ser acumulables.

Este segundo caso de beneficio fiscal se refiere a un diferimiento de impuestos, ya que éstos se pagarán aun cuando sea el momento de la jubilación.

Sin embargo, la tasa de impuesto que se pagará en ningún caso será mayor a la que se hubiera aplicado al momento de realizar el depósito.

Estos fondos pueden retirarse a los cinco años de su depósito con las condiciones arriba mencionadas. Este caso es equivalente al mencionado en la sección de pensiones privadas, en el cual existe un financiamiento del Gobierno Federal para el pago de impuestos.

Indemnización legal del trabajador

En muchas ocasiones, las empresas en México aportan ciertas contribuciones a fondos como mecanismo para pagar la indemnización legal que establece la Ley Federal del Trabajo. Dado que en México sólo alrededor de 8 por ciento del total de los trabajadores afiliados al IMSS cuenta con un plan privado de pensiones, esta opción de recursos para el retiro es sumamente importante.

En nuestro país, el hecho de llegar a la edad de 65 años no implica que las personas necesariamente se tengan que jubilar; y, para que estos empleados ya no laboren en la empresa, normalmente se ofrece una indemnización.

La Ley Federal del Trabajo establece la obligación de cubrir una prima de antigüedad a todos los trabajadores que se retiren involuntariamente y a los que lo hagan voluntariamente después de 15 años de servicio. Impone al patrón la obligación de indemnizar a los trabajadores que éste separe sin causa justificada con un pago igual a tres meses de salario, más 20 días de salario por cada año de servicios prestados, además de la prima de antigüedad que les corresponda; pero es altamente improbable que un trabajador que alcance la edad de retiro renuncie espontáneamente a la empresa sin recibir una liquidación por retiro o una pensión de jubilación de la empresa, complementaria de la del IMSS.

Es importante considerar que aquella persona que se encuentra próxima a la jubilación no puede ser despedida.

El arte de la planeación financiera para el retiro nunca está de más para optimizar todos los aspectos de su jubilación.

The American College of Financial Services es un colegio privado enfocado en la capacitación profesional en el área de finanzas.
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LOS RENDIMIENTOS DE LAS AFORES VAN EN DECLIVE

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Pese a la mayor diversificación en el portafolio de inversiones de estos fondos, la rentabilidad nominal pasó de 25% en 1998 a 11% 20 años después.

A pesar de la flexibilización del régimen de inversión en el sistema de ahorro para el retiro, los rendimientos que están obteniendo los trabajadores están disminuyendo en los últimos años, señaló la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

De acuerdo con datos de la Consar, el rendimiento anual en 1998 era de 25 por ciento; para el 2008, fue de 14 por ciento; mientras que en el 2018, la ganancia se ubicó en 11 por ciento nominal.

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“El crecimiento acelerado de los fondos que manejan las Afores y el estancamiento del crecimiento global han provocado que el margen para seguir otorgando buenos rendimientos con el régimen de inversión actual se reduzca de forma importante… El régimen de inversión ha evolucionado desde la creación del SAR, contribuyendo transitoriamente a una mayor diversificación. Sin embargo, en los últimos años, las posibilidades de diversificación se han agotado”, reconoció Octavio Ballinas, vicepresidente financiero de la Consar.

Añadió que a medida que los recursos de las Afores han subido a niveles históricos y que representan 15 por ciento del PIB, se ha dado una relación inversa de crecimiento de los recursos-rendimiento, ya que los montos siguen creciendo y los rendimientos van bajando y, “en buena medida, es por el agotamiento de los instrumentos a los que tienen acceso las Afores”, explicó Ballinas.

Y es que la inversión de las Afores era conservadora en 1998, para el 2005 se permitió su participación en el mercado accionario mexicano y para el 2008 continuó con la apertura y diversificación, pero desde el 2013 hasta la actualidad no ha avanzado.

Por su parte, Samuel Mongrut, profesor de Finanzas de EGADE Business School, indicó qué los cambios en la ley para las Afores impactan en su rentabilidad.

Por ello te recomendamos acercarte con tu agente de Afore, ver tu status y considerar realizar un ahorro de inversión para el retiro que además protege a quienes más quieres con un seguro de vida.

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PENSIONES, PRINCIPAL PROBLEMA FINANCIERO DE MÉXICO: F. REYES HEROLES

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Obligatorio, efectuar cambios en el sistema de pensiones para evitar una crisis general en el país, afirma
Plantea que dichas modificaciones sean inmediatas para analizar los resultados al finalizar el sexenio

Debido al cambio del bono demográfico, el principal problema financiero que enfrentará México en el corto plazo será el pensionario, ya que para mitigar los embates de la vejez el grueso de la población dependerá en su última etapa de vida del ahorro acumulado, afirmó Federico Reyes Heroles, presidente del Consejo Rector de Transparencia Mexicana y presidente del Consejo Directivo de la Fundación Este País.
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Durante su participación en el Seminario Retiro y Salud 2019, organizado conjuntamente por la Asociación Mexicana de Actuarios Consultores (AMAC), el Colegio Nacional de Actuarios (Conac) y la Asociación Mexicana de Actuarios (AMA), efectuado en Ciudad de México, Reyes Heroles sostuvo que para evitar esta situación se deben efectuar cambios en el sistema de pensiones, como el incremento de las aportaciones y elevar la edad de retiro.

“Debemos prepararnos para atender a la población que dependerá en su última etapa de las pensiones. Es indiscutible que se tienen que hacer cambios para no sufrir en este tema, como sucedió en España o Grecia. Esperamos que en la actual gestión, con el enorme caudal de votos que recibieron, aborden esta problemática en los primeros años”, planteó el presidente del Consejo Rector de Transparencia Mexicana.

Reyes Heroles indicó que estas modificaciones deben concretarse de manera inmediata para que beneficien a las primeras generaciones que se retirarán durante este sexenio y así se puedan analizar los resultados que se obtengan, ya que actualmente la tasa de reemplazo es de apenas un tercio del último salario.

“Es vergonzosa la tasa de reemplazo que tenemos actualmente en el país; es una pensión que no podemos ostentar como un logro de justicia social. Hay muchos países con experiencias exitosas. Existen estudios sobre México respecto a la manera en que se pueden realizar estas mejoras laborales para todos los trabajadores y para que así se puedan obtener condiciones dignas a la hora del retiro. En definitiva, es un asunto de suma importancia que se debe atacar desde ahora”, añadió Reyes Heroles.

Otra preocupación que mencionó durante su intervención el también presidente del Consejo Directivo de la Fundación Este País fue la intención de utilizar el dinero de la bolsa de ahorro que se ha generado en las afores para sustentar las actividades de Petróleos Mexicanos (Pemex), como sucedió hace algunos años en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

“Las afores han funcionado bastante bien. Sí hay que regularlas, abrirlas para que tengan mayores opciones de inversión; pero el golpe fuerte fue la construcción del nuevo aeropuerto de Ciudad de México, haberse involucrado en ese proyecto de infraestructura. Por eso digo que no se pueden cometer los mismos errores del pasado, porque hasta ahora las afores han dado buenos resultados”, enfatizó Reyes Heroles.

Para finalizar, el funcionario se refirió a la problemática sanitaria que enfrenta el país. En tal sentido, señaló que se debe incrementar el presupuesto en el Sector Salud y que además se tiene que pensar en un programa financiero que permita su implementación.

“Tenemos años hablando de la situación que enfrentamos en el Sector Salud. Tenemos que cambiar al sistema universal, que en un primer momento es costoso porque hay que hacer una serie de adecuaciones pero que nos permitiría terminar con esta problemática de los diversos sistemas de salud que hay en todo el país. Esta subdivisión del servicio nos ha costado mucho, y es hora de sentarse a analizar la universalización del sistema para por fin mejorar las condiciones y posibilidades de toda la población, que requiere un servicio sanitario mejor”, sentenció Reyes Heroles.

Por: Daniel Valero Andrade
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70% de mujeres mexicanas cree que familiares cubrirán sus gastos en la vejez: CNBV

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Familiares y apoyos del gobierno son los dos principales medios que consideran las mujeres mexicanas para cubrir sus gastos en la vejez, reveló la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018.

De acuerdo con el estudio que dio a conocer la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el 70 por ciento de las mujeres considera que sus familiares cubrirán sus gastos en la vejez, mientras que el 41 por ciento de los hombres considera tal situación.

En tanto, consideran (las mujeres) los apoyos del gobierno como un medio para cubrir su vejez detentan el 49 por ciento de la población adulta; mientras que para los hombres es el 46 por ciento.

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Además la pensión es considerado como medio para cubrir los gastos en la vejez por la población adulta, en un relación de 39 por ciento las mujeres y 57 por ciento los hombres. Toda vez que un 29 por ciento de las féminas consideran que seguirán activas a la edad de jubilación.

Alcanzar una mayor equidad de género representa uno de los retos más importantes para los sistemas de pensiones en todo el mundo.

De acuerdo con cálculos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), el monto pensionario acumulado al retiro por las mujeres podría ser de hasta 43 por ciento menor que el de su contraparte masculina.

“Las mujeres suelen tener carreras laborales con frecuentes interrupciones en la formalidad, por lo que tendrán más dificultades que los hombres para alcanzar los requisitos que les permitan obtener una pensión”, reconoció la Consar.

Las brechas de género reveladas por la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018 (datos de la demanda) muestran que las mujeres también tienen un rezago en materia de acceso a los seguros, resaltó la CNBV.

De acuerdo con el documento, para el 2018, del total de mujeres que ocuparon algún producto financiero, 23 por ciento reportaron contar con algún tipo de seguro, mientras que 31 por ciento informaron haber tenido cuenta de ahorro para el retiro.

Compartimos este artículo de: https://elfinanciero.com.mx/economia/70-de-mujeres-mexicanas-cree-que-familiares-cubriran-sus-gastos-en-la-vejez-cnbv

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